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融资模式的风险分析及防范对策

发布时间:2018-12-07 10:57 作者: 点击:
    2018年2月4日,中国人民银行宣布全面下调金融机构人民币存款准备金率,从2018年2月5日起下调0.5个百分点。这一削减也增加了对小型和微型企业的支持,从而降低了小型和微型企业的融资成本,一些以小型和微型企业融资服务为主的P2P平台一般会受到很大影响。这些削减是扩张性的货币政策,有助于降低为小型和微型企业融资的成本,并解决它们的融资困难。对于P2P平台来说,央行的削减可能会降低网络贷款行业的收益率,P2P金融收益将逐渐变得更加合理,这一削减在短期内缓解了P2P行业的系统性风险。
 
    P2P融资模式综述
 
    2014年11月,李克强总理主持了国务院常务会议。会议指出,应鼓励互联网融资等机构更好地向小型和微型企业提供监管服务。网络金融系统下的P2P网络信函?是一种比较成功的小额贷款开发模式。根据网络借贷中心的数据,截至2014年11月30日,中国有89个新的在线借贷平台,目前中国有1541个在线借贷平台,这可以说是P2P网络借贷的热点。尽管人们经常听说互联网贷款市场经常存在着经营道路、关闭业务等违规行为,但网络贷款已经成为大多数中小企业的主要融资方式和融资渠道。不可否认,它已经形成了一个初步的行业。P2P实际上是一种私人借贷,只有通过互联网。它以灵活方便的方式满足了小型和微型企业的融资需求。P2P作为一种新的互联网金融格局,彻底打破了传统金融机构对金融业务的垄断。同时,也为中小企业提供了一种新的融资方式,极大地促进了民营中小企业直接参与贷款业务。目前,P2P产业发展迅速,并形成了一定的规模,形成了一个全新的产业。然而,P2P平台的不断运行也暴露了平台的风险和缺陷。2011年,中国银监会发布了“每个人的风险提示通知”,揭示了P2P中介服务的七大风险。此后,P2P网络借贷行业的风险越来越受到公众的关注。因此,风险控制是P2P平台生存的前提,也是P2P行业长期保持竞争优势的关键。
 
    (I)个人信贷风险
 
    目前,无论是网上贷款还是线下贷款都没有形成完善的个人信用体系,即使形成了一定的信用体系。例如,传统金融机构不可能与个人或私营企业分享其信用记录。因此,个人信用风险是P2P信用发展的绊脚石。P2P网络贷款是信用贷款,大多数借款人没有收入证明和相关抵押品,这意味着贷款的信用风险较高。
 
    20世纪80年代,西方经济学家提出了道德风险的定义,认为道德风险是指经济活跃的人们在最大限度地发挥自身效用的同时,对他人采取行动的经济学领域。或者,当缔约方没有充分暴露于后果时,最大限度地发挥其自身效用的自私也被称为道德危机,通常是由信息不对称引起的。自2014年底以来,P2P平台经常出现难以兑现、跑路、欺诈等现象。
 
    (3)网络洗钱风险是指以各种手段将各种违法所得及其收益非刑罪化,隐瞒其来源和性质,以形式合法化的行为。各种类型的网上贷款平台虽然是金融监管的对象,但在运行中往往与中央银行的监管分离,中央银行无法将网上贷款的资金纳入监管。P2P平台通常主要负责审查借款人资金的使用情况,没有办法核实投资者的资金来源,从而为违法分子洗钱提供了合法的渠道。
    随着互联网技术的成熟和P2P行业的真正风险,P2P行业应控制指标体系,强化监管主体,不断完善P2P行业监管体系,从法律层面促进P2P融资模式的健康发展。
 
    (1)加强行业自律,加强对p2p操作风险的管理和控制。
 
    加强行业自律,完善信息披露管理,从P2P行业自律管理入手,通过建立网络信用服务联盟,通过组织或协会进行自律规范,并从信息资源共享平台建设、重要财务信息披露、投资者风险预警和解释、消费者保护机制等方面提高消费者反欺诈水平。
 
    (2)规范运行,完善网络信用审计体系。
 
    P2P网络贷款平台可以指正规金融机构的小额信贷业务流程。首先,P2P平台对借款人信用审计进行完善。加强对客户信息的审计和认证,从源头上遏制恶意贷款欺诈的产生。这是贷款前风险管理的关键,也是平台信息服务的重要内容。专业信用审计降低了借贷风险,是保证平台借款人资格的基础,为平台的安全运行提供了坚实的基础。由于缺乏抵押品,P2P在线贷款合同对借款人没有约束力。并且由于互联网的虚拟风险,P2P网络贷款信息不对称和逆向选择问题。
 
    互联网金融最初依赖于技术。如果不符合技术标准,将对个人信息、资本安全和网络金融的正常运行产生深远影响,也会对投资者的信心产生长期影响。对平台产生了更深远的影响。因此,要加强对P2P网络贷款交易的监控。首先,P2P贷款平台对借款人进行严格的贷款前审查和贷款后资金跟踪管理;其次,建立平台电子数据库,存储各交易记录和客户信息,在突发情况下形成电子证据。最后,建立了一个电子平台实时监控系统,可以自动筛选出异常的大交易,并将相关资料提交公安机关网络监督部门和反洗钱侦查中心进行验证。
 
    第四,P2P平台发展迅速。即使是快速发展的金融机构,也必须吸取传统金融机构的成功经验,提高金融资源配置效率。P2P产业在我国还处于初级发展阶段。随着金融市场的繁荣和成熟,P2P网络贷款等网络金融弥补了传统金融机构的不足。P2P作为一种新的信用模式,必然有着广阔的发展空间,但当前企业疯狂追随的趋势,导致了P2P平台的各种问题和风险。P2P平台在顺应、产品创新等方面需要我们探索,加强平台与金融机构之间的合作,将风险降到最低,使平台效用最大化,实现双赢局面。我们对P2P行业的认识将更加理性,无论是投资者、借款者还是广大互联网金融企业家都会伴随着行业的成熟而收获很多。

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