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商业银行消费信贷的现行风险与管理措施

发布时间:2019-01-28 14:20 作者: 点击:

信用风险;信用评估;信贷资金

目前

1.1信用风险[1]

目前,中国尚未建立完整的个人信用体系。银行缺乏有效的方法来调查借款人的信誉。此外,由于个人所得税机制不完善和个人收入不透明,银行无法完成借款人财产的完整性、。、稳定性和其他条件做出正确判断,经常发生各种恶意欺诈,造成信用风险。

1.2流动性风险

大多数消费信贷是中期或长期贷款,但商业银行的数量相对较短。在允许银行参与的资本市场尚未发展的情况下,银行无法通过资产证券化来建立融资。长期资金渠道形成了“短期长期借贷”局面,使资产负债期限结构不匹配,流动性风险显着上升。

1.3抵押风险

大多数消费贷款都是抵押贷款。在借款人无法归还贷款的情况下,银行只能按照合同处理抵押货物,以支付贷款的本金和利息。但是,由于各种自然的人为灾害或周围环境的变化,抵押品的价格可能会降低或价值可能会丢失。由于中国的消费品二级市场仍处于起步阶段,因此很多原因将使银行难以实现抵押。

2商业银行消费信贷风险成因分析

2.1银行自身管理薄弱[2]

2.1.1缺乏信用风险和利益整合管理机制

近年来,中国商业银行更加注重信用风险控制,信用风险意识明显增强。但是,大多数银行机构无法正确处理业务发展与风险控制之间的关系,往往无法同时掌握业务发展和风险控制。例如,一些银行单方面追求风险控制,不进行业务发展以保持信贷业务的萎缩。、运行效率不低。为了完成当前的存款和利润指标,银行只关心业务的发展,而忽视信贷资产的风险,盲目发放贷款,导致不良贷款率高。

2.1.2缺乏有效的信用评估和检测机制

有效的信用评估和检测机制是商业银行贷款有效贷款决策和贷后检验的重要途径,可以防范信用风险。但是,在目前的情况下,还没有这种有效的监测机制。成立。

2.1.3缺乏健全的信用风险控制机制

商业银行消费信贷的现行风险与管理措施

长期以来,中国商业银行一直缺乏全面风险控制的概念,银行事先忽视了风险防范的控制。不完善的管理机制、不成熟的市场环境和不对称的信息资源,使商业银行选择客户的目标。、贷款发放、贷后管理和贷款责任有很多薄弱环节。2.1.4信贷力量不稳定

商业银行消费信贷的现行风险与管理措施

随着国内股份制商业银行和外资银行的不断发展,大量优秀的信贷工人为了追求高工资和更好的岗位而换工作,导致银行信贷人员大量流失,无法保证客户信息。诚信增加了维护客户关系的成本。信贷职位新员工人数的增加是由于缺乏对业务知识和技能的了解以及对银行信贷政策的了解,导致各种贷款风险。

2.1.5盲目营销,消费信贷的无计划分配

近年来,各商业银行抢占市场份额,鼓励分行大力发展个人消费信贷业务,以扩大盈利能力。在具体的实施过程中,出现了许多违规行为。例如,为了扩大消费信贷规模,一些商业银行向基层银行发放了硬贷款任务。这些基层行动完成了贷款任务,并向每位员工发放了一定数量的消费信贷任务。一些商业银行未经授权就降低了贷款标准和担保。向高风险、低信贷客户提供消费贷款的条件。这些现象的蔓延将引发新一轮的风险积累,阻碍消费信贷业务的健康发展。

2.2借款人的个人信用体系不健全

目前,中国尚未建立健全的个人信用体系。商业银行信贷员只依靠、个人收入证明书的原始身份或借款人签发的证书作出判决和决定,不调查这些证书的真实性。由于收入不稳定或临时失业,一些借款人无法按时偿还贷款,这使银行贷款难以按时收回。 2.3相关法律法规不健全[3]

目前,中国没有法律规范消费者信贷活动,调整消费信贷之间的关系。目前的法律规定基本上是针对法人制定的,对消费者个人贷款的规定很少。违反合同的处罚、并不具体。由于消费信贷业务的客户分散,他们都是消费者,贷款额少,贷款数量少,银行信贷保护条例不健全,难以实施信贷风险控制。

3管理措施分析

3.1建立健全各项信用管理规章制度,完善信用管理制度

根据商业银行的经营规则和国家有关法律法规的要求,银行应建立健全一整套科学的科学规章制度,实施风险监测和审慎经营,使消费信贷风险得以实现。尽量减少。严格的贷款操作程序,规范贷款手续,使每笔贷款业务严格按照有关规定处理。各商业银行应做好以下三点工作:一是建立完善的信用资产风险管理系统、,二是建立完善的信贷资产风险管理体系,三是加强贷款管理,落实贷款“三检” 。 4]。3.2加强对国家宏观经济政策和行业政策的研究

各商业银行应及时了解、,准确解读国家经济金融调整政策,密切关注国家产业政策调整,加强对行业及信贷的跟踪研究,加强对信贷信贷的全面控制。行业。在风险管理中引入“压力测试”,特别是将政策环境变化纳入测试范围并制定应对危机的策略。我们高度重视产能过剩行业信用授权客户的授权后管理,及时跟踪和了解政策、的市场和业务运营变化,有效识别和衡量信用风险,研究制定积极预防和解决方案。

3.3信贷资金市场化

为确保信贷资产的安全和效率,银行贷款应符合国家产业政策,有利于区域经济发展,坚决杜绝人的欲望,遵守风险贷款。市场应该基于“安全、盈利能力、流动性”的原则。合理化信贷结构,优化信贷投入,把握行业生命周期。银行投资信贷资金,确保企业和项目能够及时偿还本金和利息,特别是对于具有高、信誉的科技,质量好的、产品,市场、,良好的运营效率,、,业务标准、,前景良好中小企业和外资企业投资。

3.4大力提高银行信贷管理人员和管理人员的整体素质

提高银行信贷经理和管理人员的整体素质是一个非常紧迫的问题。商业银行的信贷工作要求债权人具有各种素质,如:强大的工作能力、扎实的专业知识、更好的思维品质、更高的宏观政策水平和更复杂的微观分析能力。因此,通过系统的教育和培训,提高信用人员的素质,增强信用人员的风险防范意识,营造以人为本的企业文化、,激发信用人员的敬业精神和责任感。

引用:

[1]常新平,张国华。商业银行消费信贷风险分析与对策[J]。商业研究,2008(06)。

[2]吴明飞。商业银行信贷风险形成原因及管理措施分析[J]。黑龙江财经,2008(10)。

[3]王磊。商业银行个人消费信贷风险分析与对策研究[J]。金融理论法院,2007(12)。

[4]于斌。国有商业银行消费信贷风险分析及法律对策研究[J]。金融与经济,2008(12)。

[5]单飞。国有商业银行信贷风险管理分析[J]。金融广角,2008(10)。

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