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浅谈中国个人消费信贷中的信息不对称(1)

发布时间:2019-02-18 11:13 作者: 点击:

浅谈中国个人消费信贷中的信息不对称(1)

个人消费信贷是指银行为特定消费目的向个人客户发放的人民币贷款。近年来,中国个人消费信贷市场发展迅速,但在发展过程中也暴露出许多问题,直接影响个人消费信贷市场的健康发展。原因在于作者认为,个人信用缺失是影响当前个人消费信贷市场发展的关键因素,信息不对称是个人信用丧失的主要原因。本文试图利用信息不对称理论分析个人消费信贷市场存在的问题,并提出相应的对策。

、个人信用缺失是影响当前个人消费信贷市场发展的关键因素

近年来,随着中国个人消费信贷市场的推广,人们逐渐接受这种新的消费形式。传统消费概念“储蓄——购物——储蓄”已经在“贷款——购物——以节省债务”的概念中这一点在经济发达地区和大中城市居民中尤为明显。因此,虽然个人消费的概念仍然影响着中国个人消费信贷市场的发展,但它不再是主要的制约因素。

从个人消费信贷的现状来看,由于其低风险、,银行正在积极竞争扩大这项业务。但随着业务的展开,贷款风险逐渐显现。根据各商业银行的有关规定,个人消费信贷的不良贷款率应控制在5‰以内,但根据相关数据,目前个人消费贷款的还款率一般为70%至80%,它继续下降。的趋势。应该说,贷款风险的增加是阻碍个人消费信贷市场发展的主要原因。

目前,理论界普遍认为,个人消费贷款风险有所增加,除个人信用观念薄弱外,关键原因是中国以个人信用记录为主体的信用管理体系尚未建立。应该说这个观点有其正确的一面,但并不完全准确。市场经济是信用经济,市场交易不能与信贷分开。从个人信用的角度来看,它包括两个部分:道德信用和资产信贷。道德信用是指诚实守信的质量,其质量往往反映在市场交易的信用历史中。资产信用是指个人拥有的资产,包括储蓄、债券、股票、房地产等资产的信用评级,其水平是由个人拥有的资产数量决定的,资产越多,信用评级越好。上述观点认为,道德信用被视为个人信用的主体,个人资产信用的存在被忽视,因此这种观点并不完全准确。笔者认为,中国缺乏以个人信用记录为主体的道德信用管理体系和以个人资产为主体的资产信用评估体系。缺乏这两个学分直接影响个人消费信贷市场的发展。两个、信息不对称是个人消费信贷市场信用缺失的主要原因

个人消费信贷的风险是由于缺乏信贷,而信贷问题源于信息不对称。根据西方微观信息经济学理论,信息不对称意味着市场中的一方比另一方拥有更多的信息。在具体工作中,根据信息不对称发生的时间,预先发生的信息不对称会导致逆向选择问题,之后发生的信息不对称将导致道德风险问题。根据西方微观信息经济学理论的创始人之一、 2001诺贝尔经济学奖—— - 斯蒂格利茨对信贷市场模型的分析,信贷市场的借款人风险高,风险低,但这些信息只有借款人才知道银行不知道。在这种情况下,银行必须提高利率以防止风险。当利率上升时,低风险借款人不愿意借款,高风险借款人愿意支付更高的利息,因此他们仍在积极借款,以便低风险借款人逐步退出市场,而高风险借款人信贷市场逆向选择现象。当双方签订合同时,银行无法监督借款人的行为。如果借款人不能严格履行合同,则会产生道德风险问题。

在个人消费信贷市场中,银行和借款人之间始终存在信息不对称的问题。信息不对称中的逆向选择和道德风险问题在实际工作中很常见。在正常情况下,当借款人向银行申请贷款时,他们知道自己是否有能力偿还,但他们将不可避免地提供更多有利于他们的信息,并且尽量不提或只是提及对自己不利的信息。或不。确定性因素。为了防范风险,银行必须提高利率或采取抵押担保,这增加了客户的交易成本,许多信用良好但无法提供抵押担保的个人不能或不愿意向银行借款,从而导致预付款反应选择。与此同时,由于银行面对成千上万的家庭,因此无法有效监督所有借款人的行为。不遵守信贷的借款人不得及时退还贷款和利息,这将导致事件发生后的道德风险。在个人消费信贷市场中,信用缺失与信息不对称密切相关。信息不对称是信用缺失现象的主要原因。信息不对称的存在必然导致信用缺失现象,信用缺失程度直接关系到市场信息不对称程度。信用可被视为克服信息不对称的非正式合同安排。其主要作用是降低交易成本,降低社会平均交易成本,使市场交易更加公平合理,有利可图,促进市场健康有序发展;缺乏信贷会增加交易成本,使得可能发生的交易难以为继。因此,如果不能有效解决信息不对称问题,就无法避免信用缺失现象。解决个人消费信贷市场信息不对称的措施及对??策(、)根据西方微观信息经济学理论,有必要建立激励机制和信号传递机制来解决信息不对称问题。简单地说,在反向选择的情况下,委托人在签订合同时并不完全知道代理人的私人信息,需要通过信号传输机制来解决,也就是说,需要一种机制来允许代理人私人信息传输信息。给客户没有信息,或后者诱使前者披露他们的私人信息,以达到最佳的合约安排。当发生道德风险问题时,委托人在签订合同后无法完全掌握代理人的信息。此时,客户需要设计最佳激励机制,以诱导代理选择客户所需的动作。总之,通过建立和完善信号传递机制和激励机制,充分利用个人信用信息,解决个人消费信贷市场信息不对称问题。在信号传递机制的建立中,个人消费信用记录信息用于通过自身良好信用获得贷款,以预先解决逆向选择问题;在建立激励机制,有效利用个人资产信用信息,通过完善抵押担保程序抵押担保与个人财产,防止事后发生道德风险问题。笔者认为,解决信息不对称问题应从以下几个方面入手:

一是加强社会信用观念建设和信函使用制度建设。首先,政府加强行政职能,增强公民信用意识,把诚实守信作为社会主义道德建设的基本工程,使人们真正认识到个人信用是“第二张身份证”和“经济许可证”。它在未来的生活中发挥着越来越重要的作用,应该得到有效的维护,形成“诚实,正直,诚信”的信用文化。二是强化社会信用法律制度,建立健全信用信息资源监管法律法规,运用法律手段规范个人信用行为。三是金融部门加强与司法部门、经济管理执法部门的合作,建立社会信用环境联席会议制度,加大对不履行债务的法律限制。

浅谈中国个人消费信贷中的信息不对称(1)

二是坚持个人消费信贷审批条件。银行坚持贷款条件,完善贷款手续和合同,简化贷款手续,坚持“第一抵押担保,信贷后贷款”原则。在实际工作中,个人消费贷款可分为抵押贷款、保证、贷款三。抵押贷款支持贷款通常要求客户使用自己的财产作为抵押或担保,即个人资产函用作担保。信用贷款只能用作个人信用记录,即个人道德信函。为了预防逆向选择问题,确保贷款安全,信贷业务一般只在信用体系健全的城市采用。但是,为了防止事前道德风险问题的发生,银行必须了解客户的信用记录,只向信誉良好的客户发放贷款。第三,要及时建立个人信用评估机构。鉴于目前缺乏信用记录,国际惯例是建立专业的个人信用评估机构。这类机构一般由政府牵头,而财政部、等税务部门和其他部门参与建立信息,通过电子信息手段,个人基本情况、贷款记录和信用状况等信息资料存放在计算机建立统一的个人信用信息注册网络随着查询系统,在收集大量个人信用信息的基础上,个人信用评级,银行根据需要使用有偿使用真正分享信息。这项工作首先在经济快速发展的城市进行。在此基础上,逐步发展到其他城市,最终实现全国联网,建立全国个人信用信息数据库。

四是加快个人信用信息网络建设。目前,当地人民银行可以协调地方金融机构设立个人信用信息收集中心,个人金融机构提供个人信用信息,实现人民银行与各金融机构的联网和接口,形成个人信用信息服务。资源。与此同时,银行应加强银行间合作,促进信息沟通,对不值得信赖的个人实施联合制裁,并使用法律武器惩罚个人逃税。

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