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金融开放平台如何才能具有更大的生命力?

发布时间:2018-11-15 14:10 作者: 点击:
  2016年以来,互联网巨头对金融科技的转型进行了探索,最终实现了以开放平台为重点的金融与技术的整合。人们普遍认为,与单个金融机构的“单手”相比,金融开放平台可以通过整合产业链各方的优势资源,大大提高金融服务的效率,拓宽金融服务的边界,降低经营成本。已成为下一阶段技术与金融一体化的典型形式。
 
  问题来了,金融开放平台,一定要更有竞争力吗?
 
  事实上,开放平台不一定比涉及企业边界的个别机构更可行和更具竞争力。
 
  诺贝尔经济学奖得主科斯认为:“企业往往会扩张到这样的程度:在企业内部组织额外交易的成本等于通过公开市场完成同一项交易的成本,或者是在另一家企业组织同一笔交易的成本。”企业与市场是一种制度安排,具有相互替代的性质,为人们实现同样的功能。企业的边界取决于市场交易成本和企业组织成本的双重影响。
 
  当企业的组织成本小于市场交易成本时,企业内部完成交易的效率更高。当市场中的交易成本小于企业的组织成本时,将交易转移到公开市场的效率更高。
 
  回到本条的主题,各方增加了开放平台的建设。这些原因还来自两个主要方面:要么是金融机构内部组织成本大幅上升,要么是开放平台的跨机构协调和交易成本大幅下降。近年来,随着金融业的发展,随着金融科学技术的应用,金融机构内部组织成本显著降低。在这种情况下,开放平台的兴起只表明开放平台的交易成本下降得更大。将信用业务交给开放平台的效率更高,主要体现在以下几个方面:大数据风控模式的兴起,使得能够采集各种数据的开放式平台在风控层面上具有更大的优势。传统的风控模型高度依赖于借款人的财务状况、抵押品和第三方担保等。不需要多方合作,就能有效地实现金融机构的风控制闭环。在大数据的风控制模式下,数据的质量和尺寸决定了风控制的效率。开放平台可以采集所有的数据和风力控制能力。与单一的组织相比,它可以大大降低风控制的成本,提高风控制的效率。
 
  二是通过匹配不同的风险偏好,开放平台可以大大提高贷款申请率,降低有效收购成本。目前,互联网融资成本已飙升至100多元,但在正常情况下,注册用户向贷款用户的转化率约为5%,导致有效借款者获得客户的成本高达1000元以上。与单一组织的单一风险偏好相比,开放平台一方面可以获取更多的多元情景,另一方面可以将多元借贷产品与更多的风险偏好相匹配,从而大大提高了客户申请贷款的成功率。
 
  第三,在强有力的监督下,单个机构的贷款能力受到严格的资本限制,而开放的平台将多个贷款人聚集在一起,最大限度地实现资本的最佳配置。提高资金使用效率。就个别金融机构而言,它们吸引客户的能力往往与其在资本限制下贷款的能力不相称,一方面,互联网金融巨头有10亿用户,但却受制于资本限制。贷款能力比吸引来访者的能力弱得多;另一方面,传统的金融机构资金来源丰富,但缺乏有效的准入方案,它们获得客户的能力比获得贷款的能力要弱。开放平台可以有效整合双方的资源,互补优势,提高资金使用效率。
 
  此外,在风险承担和贷款后收集等链接中,可以借助开放平台实现更灵活的安排。提高信贷业务效率。采用块链技术可以有效地降低参与机构间信任所带来的摩擦成本,提高开放式平台的整体运行效率。
 
  在此背景下,金融开放平台逐渐成为金融业未来发展的趋势,有望在包容性金融中发挥更大的作用。
 
  从整体上讲,开放平台模型的核心在于通过金融技术对信用流程进行模块化和规范化,并将优秀的合作伙伴聚集在一起。通过优化金融资源配置,对信贷流动所涉及的各种资源进行配置和组合,以降低金融业务成本,提高信贷产品的可用性、效率和经验。
 
  目前,基于商业竞争的存在,开放平台大多是由巨头构建,以巨人的核心资源禀赋为基础,积累了各种资源,形成了具有自身特色的金融开放平台。巨人的核心资源能力在很大程度上决定了开放平台的总体模型和分化能力。
 
  在BAT中,蚂蚁金融服务集团基于云计算、支付、个人信用和其他行业基础设施水平的先发制人优势。一方面,它冲击了底层的金融科技,另一方面,它联系了广泛的情景,除了金融部门之外,还在商业消费、交通、政府、教育和医疗等领域作出了广泛的努力。腾讯金融依靠微信支付广泛连接支付场景,依托移动互联网流量进口优势,广泛开展与资金方面的联合贷款业务。另一方面,粮食的不那么充分依赖百度的搜索进入优势和AI能力出口AI金融科技解决方案。
  对于其他互联网巨头,他们也依靠各自的优势积极出口自己的能力。以苏宁金融为例,依托网上和线下场景的金融科技实力和数据积累,先后采用了网卡链黑名单共享平台和“幻想”反欺诈情报地图。开放的金融技术平台,如“极”账户异常预警系统,出口风控和反欺诈能力的行业。
 
  就金融巨头而言,他们也依赖于他们的在线和离线访问渠道、资金和多种金融产品。对开放式平台进行了探索。然而,总体而言,金融巨头具有更强的业务属性,很容易与金融科技公司互补,在引入其他金融机构的合作伙伴方面,它们是否真的愿意开放资产能力仍有待观察。同时,金融巨头习惯于封闭的商业运作,缺乏开放的基因和文化,在封闭的文化中构建一个竞争的开放平台,也是一个挑战。
 
  在“平坦世界中的竞争”中,冯国静说:“传统公司的价值来自专业化-在特定领域磨练技术,保护商业机密,驱逐竞争对手,甚至是合作伙伴。”价值来自对有限蛋糕的竞争,并保护特定的核心竞争力。相反,在一个平坦的世界里,价值来自于整合,利用公司的价值和知识产权跨越国界。“
 
  在开放平台的新业务模式中,巨人作为平台的架构者必须注入优势资源,充分发挥生态协调的作用,在松散的耦合关系中建立顺畅的沟通机制,这对巨人自身的控制能力和运营整合能力提出了很高的要求。
 
  在开放条件下制定了发展战略,对于什么样的开放平台有望引领未来的发展趋势,目前还很难得出结论。但目前,普惠金融的深入发展仍有很大的市场空间。不同的开放平台凭借其差异化的优势,可以更多地聚焦于包容性金融的不同领域,因此,联合制造一个大蛋糕要比分拆更为重要。开放平台之间的竞争既不明显,也不紧迫。
 
  对于更多的中小企业参与者来说,巩固自己的业务长板,在开放平台中发挥更大的作用,争取更多的资源,成为新形势下的一个重要战略方向。

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